不过也有业内人士向《国际金融报》记者表示,由于重疾要确诊才给予赔付,故消费者的偏好正逐渐向高额医疗费用保险转移。

  要点

  至于其他因素,业内人士向《国际金融报》记者表示,最主要的是近来消费者的健康意识逐渐加强;其次健康险得到了国家政策的支持,且符合监管层回归保险保障的要求,目前在全国多个省市已开展职工用医保卡购买健康险的项目;另外6月大热的电影《我不是药神》的上映对健康险市场有一定的刺激作用。

  来自中金公司的研究报告也表示,2014年国内健康险保费占总保费收入的比例为7.84%,远低于发达国家的近30%,未来发展空间很大;在个人税优健康保险试点的刺激下和相关政策的支持下,健康险将继续长期维持高速增长的势头。

  值得注意的是,中保协在今年7月发布《中国商业健康保险问题研究及政策建议课题报告》(以下简称报告)。其中指出,健康险整体发展问题有发展程度不高、医疗费用管控能力薄弱、健康管理服务开展不足三大方面。而目前最大的困境则是缺乏与医疗服务方的风险共担、利益均衡、信息共享的合作机制。

  党的十八大以来,国家出台了一系列支持商业健康保险发展的文件,明确提出要完善健康保险税收支持政策。2014年10月印发的《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》也提出要完善财税支持政策。

  对这一现象,上述业内人士表示,目前重疾险比重较高的主要原因是客户对重疾险的认可度较高,其次重疾险产品从产品责任、设计等方面相对其他产品更简单。

  此外,本次《办法》还对经营要求、产品管理和业务管理等内容进行细化规定。预计此后还将会出台更为详细的相应配套规定。

  记者梳理发现,今年上半年各月度的健康险保费对比去年同期的增幅分别为-16.97%、-20%、29.46%、48.86%、28.7%和51.9%。各月保费增速逐渐加快,并在6月实现原保费收入571亿元,创今年单月增速新高,推动年累计保将健康险年累计增幅由9.3%扩大至15.4%。

  对于在征求意见阶段争议性比较大的“带病投保”问题,《办法》明确了个人税优健康保险产品管理原则,主要包括:一是保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险,不得因被保险人既往病史拒保,并保证续保。

网赌正规平台 1

  保监会指出,首先,医疗保险是以医疗行为的发生为给付条件的险种,保险公司作为支付方,可以通过医疗保险介入到医疗行为的管控中,切实发挥保险公司的优势,规范医疗行为,降低不合理的医疗费用,真正参与到医改进程中。其次,当前,人民群众排在第一位的保险保障需求就是医疗保险,且医疗保险的赔付概率比其他健康险要高,在试点期间,有利于满足最广大人民群众的保障需求,从而有利于试点的顺利推进。

责任编辑:谢海平

  刺激整体医疗健康保险发展

  同时,报告中还指出,随着国家加快推进医疗保障体系改革,国民收入和社会财富的快速增长和服务多层次医疗保障体系建设能力的加强,商业健康保险迎来重要的发展机遇。以2012年-2017年间保费收入五年复合增长率达38%为依据,可以预计到2020年健康保险市场规模将超越10000亿元。

  不过,总体而言,作为医疗保障体系重要组成部分,我国商业健康保险发展仍比较滞后、作用发挥有限,是全民医保体系中的短板。

  (国际金融报记者 蒋牧云)

  产品是个人税优健康保险业务的关键。对个人税优健康保险产品设计,《办法》又做了哪些新规定?

网赌正规平台 2

  《办法》也指出,医疗保险简单赔付率不得低于80%。医疗保险简单赔付率低于80%的,差额部分返还到所有被保险人的个人账户。“这条规定主要是为了督促保险公司加强赔付管理,做到应赔尽赔,使被保险人最大程度上受益。”袁序成表示。

  尽管上半年的保费成绩喜人,但健康险的发展还是存在问题。

  除此之外,值得一提的是,本次《办法》要求,试点产品仅限于医疗保险,这是基于怎么样的考虑呢?

  数据显示,目前重大疾病定额给付保险(简称重疾险)的市场份额占比约为90%左右,健康险类的其他保险高额医疗费用保险、收入损失保险、长期护理保险、综合医疗保险以及专业医疗服务保险等市场份额还待挖掘。同时,产品还存在保险市场中同质化严重的通病。

  那么,《办法》出台后对保险公司会有什么影响呢?中金公司分析师毛军华认为,此次个人税收优惠型健康保险业务改革直接受益人群少,短期内对保险公司的保费贡献较为有限。“此类产品定位为针对纳税人群的中端保险产品,而中国目前纳税人群占比很低,且税优的额度为2400元/年,短期对保险保费贡献不会很大。”

  上半年增长加快

  商业健康保险仍是“短板”

  发展问题与机遇

  理财头条

  上半年健康险规模的快速扩大,受多方因素影响。记者统计发现,2017年的保费基数受监管影响下滑明显。其原因在于原保监会去年发布的《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》(134号文)限制了中短期产品的销售。

  同时,《办法》明确,个人税优健康保险产品采取万能险方式,包含医疗保险和个人账户积累两项责任。分析认为,之所以要设置个人账户,一是有利于吸引更多的年轻人投保,以使更多人享受到国家的优惠政策;二是可以为被保险人积累一笔医疗费用,以减轻被保险人退休后的医疗负担。

  根据报告中给出的建议,市场接下来应完善大病保险经办制度设计、推动商业健康保险参与医疗服务供给侧改革、建立有关健康数据的法律体系等。

  保监会人身保险监管部主任袁序成表示,“不得拒保”的规定突破了商业健康保险的一般规则,主要有以下几个原因:一是基于公平性,因为国家的税收优惠政策是针对所有纳税人的,也就是说只要是纳税人,都可以购买个人税优健康保险产品,保险公司不能拒保;二是基于行业主动承担社会责任,国家给予保险业税收优惠政策,实际上是将一定的财政收入让渡给保险业,保险业应主动承担起减轻医疗负担、服务医改的社会责任,做到应保尽保。

  根据银保监会发布的数据,今年上半年人身险业务中健康险保费同比增长了15.44%,增幅最大。其中6月单月实现了保费571亿元,同比增加51.9%,单月增速创新高。业内人士表示,增速加快的主要原因是客户健康意识的不断加强,而未来,健康险将会朝着综合性健康服务发展。

  对此本次个人健康险税优新政,业内人士认为,这将会刺激整体医疗健康保险未来的发展。“个人税收优惠健康保险是对基本医保、补充医疗保险的补充,更接近于政策性保险,保险公司需要遵循微利经营的原则,或参与动力不足。”国内某大型保险公司相关人士分析指出,但从台湾等保险市场的经验来看,健康险税收优惠政策将刺激公众对健康保险的关注,进而促进整体健康保险的销售。

  专家表示,这项政策的出台,一方面可以鼓励个人积极购买商业健康保险,增强个人的健康风险意识和责任意识;另一方面可以提高医疗保障水平,减轻群众的医疗负担,同时也有利于加快构建多层次的医疗保障体系。

  现状

  在这一背景下,为推动商业健康保险的发展,国家决定对个人购买商业健康保险给予税收优惠政策。保监会指出,这项政策的出台,一方面可以鼓励个人积极购买商业健康保险,增强个人的健康风险意识和责任意识;另一方面可以提高医疗保障水平,减轻群众的医疗负担,同时也有利于加快构建多层次的医疗保障体系,维护社会稳定。

  数据显示,2014年全年健康险保费收入1587亿元,同比增速41.27%,远高于寿险业务15.67%的同比增速,2015年上半年健康险保费收入已达1246亿元,同比增速39.53%,持续高速增长。

  从保费规模来看,2015年上半年实现商业健康保险保费收入为1245.88亿元,同比增长39.53%。据保监会透露,从2009年至今,商业健康保险累计支付赔款超过2400亿元,为投保人积累了超过3500亿元的医疗保障资金。

  专家指出,商业健康保险的发展一方面满足了人民群众多样化、多层次的医疗保障需求,提高了群众的医疗保障水平,缓解了“看病难、看病贵”问题,另一方面也减轻了基本医保的压力,对全民医保体系的建设起到了积极作用。

  不能因被保险人既往病史拒保

  具体就《办法》来看,其对开展试点的保险公司资质要求较高。除去对保险公司的偿付能力充足率不低于150%的要求外,非专业健康保险公司之外的人身保险公司要建立健康险事业部,其中要配备具有健康保险业务从业经历的人员比例不低于50%,具有医学背景的人员比例不低于30%;并要求具备相对独立的系统与商业健康保险信息平台对接。

  近日,中国保监会印发了《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》(简称《办法》),对保险公司经营个人税优健康险提出了多方面要求,如经营要求、产品管理、业务管理、财务管理、信息系统管理、信息披露和监督管理等。而《办法》的亮点则在于,此前备受业界关注的“带病投保不得拒保”、“采取万能险方式”、“设置最低赔付率”等焦点问题也得到了明确。

  “尽快补上这一短板,既是当前深化医改的要求,也是完善全民医保体系的题中之义。”保监会相关负责人表示,而且从国际经验来看,税收优惠是鼓励市场机制发挥作用、发展商业健康保险最有效的政策杠杆之一。

  不过,长期来看仍具有潜力。“由于税优的安排,此产品更适合通过团险渠道作为公司的福利进行销售。”毛军华认为,保险公司一方面可以通过向未建立补充医疗福利的公司销售此产品,获取新客户;另一方面可以对已有的补充医疗保险客户进行销售,并进行客户继续深度开发,从而销售利润率更高的重疾险等个人险种。

  南方日报记者 郭家轩 实习生 宋思

  近年来,我国商业健康保险发展迅速。目前,已有100多家保险公司开展商业健康保险业务,备案销售的健康保险产品涵盖疾病险、医疗险、护理险和失能收入损失险四大类,2300多种产品。

  趋势

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注

相关文章