每经记者 黄俊玲 发自北京

宝宝类互联网理财品收益率大跌之际,传统金融业开始对互联网发起反攻,与消费者生活息息相关的保险也不例外。不少保险公司正加紧作业将互联网保险的主要战场转移至微信,试图在互联网金融硝烟弥漫之际抢占一片属于自己的天地。目前,包括阳光、平安、太保、泰康在内的保险公司均将社交性、娱乐性与传播性作为保险产品营销的主要方式,掀起一场朋友圈里的保险保卫战。

  借助微信等工具,保险公司正力图通过游戏化的营销方式,让长期在老百姓心中认为条款晦涩难懂的保险产品变得更吸引人一些。继泰康人寿在微信推出“求关爱”的保险产品之后,近期各家保险公司开始在微信上推出一些创新型的保险产品,更加娱乐化。最新的案例如5月7日,阳光保险在微信上推出了一款产品名叫“摇钱术”,即通过摇动手机可以获得理财高收益。

□形式 玩法不同各有千秋

  业内人士认为,游戏化的方式有利于让保险产品更容易为人接受,改变老百姓对保险产品条款的传统认识,不过,目前市场上不少互联网保险产品虽然有一定的创新性,但并未触及保险产品的本身,也并没有从本质上激发用户的需求,或许互联网保险产品的创新还有很长的路要走。

◎阳光“摇”

  手机“摇出”产品收益

上周,阳光保险旗下首款互联网金融产品——“摇钱术”正式亮相,该产品通过微信销售,最高年化收益率超过6.6%。

  5月7日,阳光保险集团的微信公众号推出了一款新产品
“摇钱术”。即通过摇动手机,获得理财高收益,截至5月11日16点22分,已有11044人参与了该计划。

与其他互联网理财品最大的不同在于该预期收益率分为两部分,一部分是该产品本身固定为4.6%的年化收益率,另一部分则采取随机“摇取”的方式获得。

  据介绍,这款产品特别之处在于,每个人购买该产品能获得产品收益是不相同的,具体的收益是多少,需要客户通过手机“摇”出来。如5月11日下午,《每日经济新闻》记者第一次摇手机获得收益6.4%,第二次摇动手机获得5.03%。阳光保险打出的口号是“不满意,可以再摇,每15分钟限摇3次。满意为止!”点击摇到的收益
(如6.4%)即可以进入投保页面,页面显示“阳光人寿恭喜您已获得6.4%的年化收益率,若投10000元,90天后预期收益为155元,请于05月1116点49前购买,还有……”

与微信朋友摇一摇的方式类似,投资者进入摇钱术页面后“摇一摇”手机,系统会自动弹出收益率,可以连摇三次,每次摇出的收益率均有所不同,如果投资者对收益率满意,则可以点击进行购买。

  随后可通过填写购买金额

按照阳光保险的预期,这款保险产品除了与“宝宝类”理财品进行PK之外,还带着一点“博彩”的娱乐性,希望能在朋友聚会中充当“骰子”达到“比大小”的目的,同时希望调动朋友圈小伙伴们的积极性,以你追我赶的架势摇出高收益,最终看谁手气壮。

  (最低100元起购,限额10000元)、姓名、身份证号等信息,进行入下一步投保环节……据介绍,阳光保险这次推出的“摇钱术”产品的基础产品为
《阳光人寿
“理财一号”两全保险(万能型)》,预期年化收益率为4.6%。客户摇出的收益率为90天的预期年化收益率(超出4.6%部分将通过一次性赠送保费的方式兑现)。

◎平安“领”

  例如,小明摇出90天预期年化收益6.6%,并成功购买1000元,获得赠送保费4.93元:赠送保费计算公式:1000×(6.6%~4.6%)×90/365=4.93元。

几乎同一时间,平安也在朋友圈里推出“千万红包大派送”的活动。只要在活动页面点取“领红包”就会随机出现一款赠送给消费者的保险产品。据记者不完全统计,所赠送的保险包括保额为10万的假日畅行、保额为0.8万的家庭卫士、保额为2万的康乃馨之吻、保额为4万的燃气宝等。

  购买成功后,小明的账户价值立即变为1004.93元,购买90天后继续持有,依旧享有4.6%的预期年化收益。

具体操作上与微信此前大热的“抢红包”相同,在操作页面点击“领红包”,即有保险随机派送,只需填写个人信息即可成功领取。

  事实上,阳光人寿的理财一号万能险只是一款普通的万能险产品,保险期限5年,预期年化收益率4.6%,有保底收益率2.5%,退保费用90日内(含90日)收取1%,90日后无退保费用。

此外,平安还于本周一上线“活钱宝”成为险企杀入“宝宝军团”的第一人。

  意外险是网销主打产品

◎太保“送”

  来自中国保险行业协会的信息显示,2014年第一季度已有47家人身险公司通过互联网渠道销售(以下简称网销)经营业务,网销年化规模保费共计27.12亿元,占一季度人身险行业保费总收入的千分之五点三。其中,行业自建官网的保费收入为11.84亿元,网站流量共7969.4万人,投保客户59.9万人,承保件数56.5万件;行业通过第三方渠道实现的保费略高于官网销售,为15.28亿元,承保件数1647万件。

五一期间太保在微信中推出一款名为“救生圈”的保险,产品如字面意思,即拯救水深火热中的小伙伴们。简言之,“救生圈”是有“捞”救生圈和“扔”救生圈两种玩法,设计者的初衷是假期里有朋友出游,你可以把他需要的保障“扔”给他,由有保障意识的群体把没有保障意识的带动起来。相当于朋友圈中的“扔瓶子”与“捞瓶子”,只不过,扔一个需要花费2元钱,捞一个只要激活即可。

  据介绍,中保协今年一季度首次增加了对网销产品的数据统计,目前人身险行业网销产品主要为意外险、寿险和健康险,保费分别为15.99亿元、10.86亿元和0.27亿元。其中,意外险是网销的主打产品,保费收入占到近60%,且9成以上是通过第三方合作渠道销售的一年期以内的短期意外险。网销的寿险产品(主要通过公司官网销售)以万能保险为主,共销售10.6亿元,分红险、投连险和非分红险仅销售0.3亿元;健康险产品在网销渠道的占比仍很低,一季度仅有1%。

据了解,扔救生圈可以一对一扔给朋友,也可以扔到群里让大家抢两种方式,扔出的是真金白银,换来的是一个7天保障额在10万元的交通工具意外保障。

  意外险仍是网销的主打产品,不少保险公司在网销渠道仍喜欢主推意外险产品,如中国太保。

◎泰康“求”

  近期,中国太保在其官方微信账户号中推出“救生圈”系列产品,购买须知表示:购买救生圈后扔给你的朋友,你的朋友点击帖子后捞取救生圈。扔出去的救生圈,未被捞取可以收回,未被激活的90天作废。

最先在微信朋友圈发起“求关爱”互助保险的泰康人寿也不断开始尝试新花样,同样选择在五一期间推出“飞常保”。

  据了解,其实该“救生圈”产品对应的保险产品是一款交通工具意外险
(中国太平洋人寿保险公司的世纪行C款),保险期限1年,保险金额2000元,其保费为1元,一个救生圈对应一份意外险。

相对于上述三家保险公司,泰康的玩法可谓“高大上”,更是喊出了“让13亿人告别裸飞”的响亮口号。凡符合条件的中国公民只需要在首次领取时填写姓名、身份证号和手机号,即可免费获得一份有效期一年、保额100万元的航空意外保障。

  能否激发客户需求?

之后每次乘坐飞机时,只要登记航班号和出行日期,还能享受更便捷的后续服务。

  4月底,永安保险公司推出了防讹保障,打出了“我要做雷锋
扶起正能量”的口号,只需要2元,就可以轻松获得1万元防讹保障。

□时机

  据了解,永安保险此次在微信上推出的“雷锋无忧”保险产品使用的是永安保险公司的《个人索赔风险责任保险条款》,其实是一个普通的责任险产品。

提高收益争取关注

  永安保险表示,一份“雷锋无忧”保费2元,保额1万元,客户通过扫描微信二维码即可为自己或他人购买。初次投保成功之日开始15天内(增值期)分享至朋友圈或发送给指定微信好友求力挺可提升保额,最高保额可达20万元。同时,客户还可通过
“雷锋榜”查看力挺排名,让微保险产品的购买过程充满乐趣。

记者了解到,目前,阳光、平安、太保、泰康四家保险公司均设有专属的金融互联网部门,在产品的投放上可谓煞费苦心。

  事实上,阳光保险在最初推出“摇钱术”的时候,宣传的是对于摇出来的收益高于4.6%的情况进行现金奖励,后来才改为奖励保费的形式。对此,某险企的周先生认为,这种方式有一定争议。据了解,4月份保监会发布的
《关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知(征求意见稿)》中并未对保险公司进行保费奖励(或者现金奖励)的促销行为明确表示不允许。谈及互联网保险产品的创新,周先生认为,有些红线是不能去碰的,比如虚假宣传、违反反洗钱规定等。

近期,“宝宝类”互联网理财品收益率跌破5%,不少传统金融机构趁机搅局,打出“年化收益率破6追7”的口号,坐山观虎斗,远远地看着银行与互联网公司斗了那么久,本身也有理财品的保险公司终于按耐不住开始出招。

  周先生认为,保险创新分为三个层次:一是产品层面创新,二是商业模式的创新,三是销售模式的创新。他认为,“摇钱术”其实就是用销售费用去补贴销售,只能说是一种销售手段的创新,但并没有触及保险产品的本质,也没有从本质上激发用户的需求。

阳光保险相关负责人接受京华时报记者采访时表示,宝宝类产品收益走低创造了好的机遇,而“摇钱术”摇到的收益率是公司通过后台数据平台进行设定的一个范围。“事实上,4.6%以上的收益部分是我们通过额外奖励的形式给到客户,用投资者摇出的收益率减去4.6%的固定收益率,高出部分由阳光保险通过一次性现金奖励的方式兑现,这块产品有保底,90日后即可无费用领取。”

  不过,也有业内人士对类似营销持支持态度,认为游戏化的方式有利于让保险产品更容易为人接受,改变老百姓对保险产品条款晦涩难懂的认识。

平安“活钱宝”同样是选择在宝宝类产品收益下跌之际,以更高的收益率实现搅局。中国平安相关负责人还表示,活钱宝也不保证一定盈利,虽理论上存在亏损可能,但从该基金历年年化收益来看,亏损记录极其少见。

太保与泰康则不约而同地选择了五一小假期,借着出行春风,大打社交牌,并在朋友圈内取得了较高关注度。

□产品

改头换面重新包装

不过,大家对于微信里传播的保险产品似乎并不陌生。例如,阳光“摇钱术”对接的是《阳光人寿“理财一号”两全保险》,该产品曾作为其网上商城销售的主力军,收益率稳定在4.6%以上。

平安对接的四款产品则是早就有的航意险、家财险等,名字虽然有所不同,但产品内容大同小异。而太保“救生圈”对接的是一款交通意外险,泰康“飞常保”则对接的是一款航意险。

总体来说,虽然打着互联网保险的旗号,但产品内容依然是原有内容,只是玩法变了,通过摇、领、送、求等方式增加了娱乐性,而四家保险公司不约而同地选择了在微信朋友圈里营销则主要是看中了“社交性”,此外,在每一款产品的右上角都可以点击分享,增加了对保险产品的“传播性”。

中央财经大学保险学院院长郝演苏接受京华时报记者采访时就曾表示,目前推出的互联网保险全部是适合网上销售的保险产品,并未做到产品内容上的创新。郝演苏称:“保险产品创新的过程非常难,号称互联网保险第一家的众安在线就是个例子,开业半年多,可圈可点的产品太有限。”

对于改头换面重新包装这一说法,某保险集团相关负责人接受京华时报记者采访时则表示:“选择已有产品进行推广,一方面不需要重新向保监会报备,另一方面也降低产品推广难度。”上述负责人表示,现在的互联网保险主要完成的是渠道创新,以新的玩法进行市场测试,“究竟这个市场有多大,谁都不清楚,前期的推广或有不足,但是一定会有更新的2.0版本诞生。”

□短板

个人信息恐遭泄露

对于依赖大数据技术发展起来的互联网金融,与传统金融相比,大数据给互联网金融不仅带来了金融服务和产品创新以及用户体验的变化,更是创造了新的业务处理和经营管理模式。从互联网金融长远发展来看,信息安全是保障互联网金融稳步健康发展的基础,随着我们越来越多的人使用互联网金融理财产品,越来越多的个人信息被转移到互联网上,信息安全变得尤为重要。比如,客户信息安全保障、支付流程安全可靠、资金安全等。

此外,由于保险的特殊性,此前就发生过不少因个人信息泄露而产生的电话扰民事件。在上述四家保险公司互联网产品的投保过程中,记者注意到,所需要的投保信息十分简洁,只要填写姓名、电话、身份证号码以及所在地基本就可以完成投保人信息采集。而所记录的这些信息恰恰是最基本的个人隐私。

北京中高盛律师事务所保险律师李滨接受京华时报记者采访时表示:“对于那些赠送保险的保险公司而言,赠送的目的本身就有套取个人信息的嫌疑。”李滨认为,对于保险客户个人信息监管的自制力,如果保险公司仅仅将上述数据作为大数据时代的信息采集,则没有问题,一旦保险公司将这些个人信息外漏则涉嫌违法行为。

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□忧虑

昙花一现何以为继

据了解,包括中国人寿、新华保险在内的老牌保险公司也都已经或者正在建立专有的电子商务公司,互联网保险更是以前所未有的增长速度冲击着市场。

不过,值得关注的是,保险保费增长的主要渠道依然是代理人和银保渠道,通过互联网渠道销售的保险产品增量相对有限。

有业内人士对京华时报记者表示,某大型寿险公司老大就对互联网保险持观望态度,认为这项砸钱的项目只是昙花一现,短期内不会成为支撑业绩的原动力,险企之间的竞争依然是实打实的保费规模。

此外,由于有不少互联网保险产品采取赠送的形式,因此成本投入远远高于收益。虽然不少保险公司在赠送互联网保险时进行了有意识的引导,增加了许多消费型保险的选项,但因赠送保险,而生成的“客户”,是否真的能转化为其他产品的“客户”仍然有待验证。

不过,也有业内人士认为,随着大数据时代的到来,互联网保险步步逼近,传统的保险业务与互联网融合已经成为行业发展的必经方向。

□分析

市场竞争利好消费者

北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾认为,整个互联网金融的发展是市场需求的必然。对于消费者而言,互联网保险的诞生不仅可以快速、便捷地传递保险信息,更能引导老百姓提高保险意识。对于保险公司而言,互联网增加了保险的销售渠道,使得保险产品呈现出多元化趋势,这已经是重要的变革。

王绪瑾指出,保险公司之间的产品竞争最大的受益者将是消费者,不仅接触了更多保险知识,同时也享受到保险产品的福利。另外,目前在人身险产品中,最受互联网认可的是意外险,不管保险公司以赠或售,保险产品的推广是有目共睹的,此外还可以通过有保险意识的消费者将信息分享后传递给没有保险意识的消费者。

王绪瑾最后提醒消费者,保险法第十七条规定了针对不同类型的保险条款,保险人承担不同程度的说明义务,其中第一款规定了保险人对格式条款的一般说明义务,而第二款规定的则是保险人对免除保险人责任条款的明确说明义务。因此,消费者在互联网上投保保险时一定要看清合同条款。

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