本报记者 贺民报道

  理财头条

  “今年压岁钱又被妈妈没收交学费了。”

  羊年春节已近尾声,孩子近2万多元的压岁钱要怎么用?这让王阿姨十分纠结。“儿子现在快上小学了,以后用钱的地方还很多,这笔钱一定要用好。”经过了近一周的考虑,除了用一部分资金购买了较为安全的银行理财产品外,她还想留一部分资金给儿子购买一份保险。

  “我妈没没收,我又可以买自己喜欢的漫画书了。”

  事实上,每至春节前后,少儿保险市场都是不少保险公司争夺的重要战场。目前,少儿保险主要有意外伤害医疗保险、重大疾病保险以及教育金保险三大类。业内专家表示,通过为子女购买适当的保险,既可有效地利用压岁钱,为孩子提供一份必须的保障或教育金,还可以向其传授如何理财的意识。

  这是过完年,时常能在院子里听到的话,孩子们相互讨论着压岁钱的最终去向,可谓是“有人欢喜,有人愁”。

  ●南方日报记者 郭家轩

  爷爷奶奶,姥姥姥爷……春节期间,孩子们收获的压岁钱数量不少,然而,如何花费让人头疼。没收红包,孩子会产生失落感;买衣服买玩具,花的又有点冤枉。理财专家表示,其实可以用红包给孩子买份教育保险,既对未来有份保障,也可以借此机会为孩子上堂理财课。

  首选意外医疗、重疾保障

  少儿教育金保险是少儿险的一种,它着重为孩子提供高中教育金、大学教育金、创业金、婚嫁金等。早期,国寿、平安等保险公司就已经推出子女教育保险和子女婚嫁保险。

  由于免疫力较低,以及孩子年幼活泼好动,少儿在成长过程中往往存在着较大的意外事故和疾病潜在风险。因此,作为家长,除了教育孩子增加安全意识,并提供适当的保护措施外,也要学会借助保险来为孩子提供必要的风险保障。

  据记者了解,如今的教育金保险也大致分三种,一种是纯粹的教育金保险,提供初中、高中和大学期间的教育费用;第二种是教育婚嫁保险,除了能为小孩提供教育经费外,还为孩子提供创业、婚嫁基金;第三种不仅提供教育费用,还可额外给付生存保险金。因此,购买教育保险,基本上能够满足孩子读初中、高中甚至大学的学费需求。还能为孩子的人身安全添一份保障。

  对此,王阿姨有着特别深的感受。“去年,我儿子在游乐场玩意外摔伤了胳膊,医药费花了2000多元。”王阿姨告诉记者,这还不算,后来还突然生了一场病,住院花了近5000元。“此前对保险产品了解不多,去年有了这些经验后,不少邻居都建议给孩子买份保险。咨询了不少专家也建议,应该考虑给孩子优先购买一份意外医疗保险和重大疾病保险。”

  但是,投保教育金保险,并非就意味着为孩子购买了全面的保障,平安保险的一位负责人向记者介绍,教育金保险在给付生存金之外,多数品种只提供身故保障,意外伤害、疾病等都不在保险的范围内。这就提醒家长,在选择教育金保险的同时,也要为孩子购买意外险、住院医疗保险、重大疾病保险等保险产品。

  正如王阿姨所说,意外医疗保险和重大疾病保险对于保障少儿常见意外或疾病伤害是最为迫切的。记者了解到,目前市面上一份少儿意外医疗保险的保费一般只需几百元一年。

  保险人士提醒,随着多年的发展,教育金保险也在不断变脸。例如信诚人寿日前推出的教育金保险“未来有数”保险计划,在之前保险公司普遍提供的现金分红的权益外,在合同满期后,还将额外给付一笔特别奖金,已开始具备双重红利的特征。家长在选择教育金保险时,也不妨关注下此类产品的额外收益特征,尽量选择能提高资金收益率的产品。

  如某保险公司推出的“××少儿综合保险”,基本保障涵盖意外住院医疗保额6万元,意外门诊医疗0.5万元,意外住院津贴每天100元,疾病身故5万元,加上可选的重大疾病5万元等,网上优惠价仅为一年465元。

  有不少消费者表示教育保险的收益并不太高,远远比不上基金定投或者其他理财投资产品。因此如果要为孩子储备教育金能否选择其他投资项目。对此,保险界人士指出,教育保险与其他理财产品相比,显著的优点就是具有保险豁免功能。

  除了此类综合型少儿保险外,值得注意的是,目前市场上的一些意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险的形式销售,保险专家建议年轻的父母在为小宝宝投保时,可以选择一份物美价廉的意外伤害保险作为主险,同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险。“家长为孩子购买意外险,应当注意风险保额,不得超过10万元;如果超额投保或重复投保,超过限额部分无法获得赔付。”业内人士提醒。

  一位现年32岁的张姓先生,今年刚喜得一大胖小子,考虑到儿子未来的教育问题,张先生决定为儿子预先储备教育金。于是他购买的保额10万元的少儿教育保险,缴费5年。若在缴费期内,张先生遭遇不测或罹患重大疾病,保险公司将会为其代缴保险计划后续应缴的保险费,而张先生儿子的教育金储备不会受到影响。

  同样,少儿重大疾病保险也具有较高的性价比。以目前在售的某款少儿重大疾病保险为例,其特别针对少儿高发的终末期肾病、急性或亚急性重症肝炎、严重脑损伤、严重III度烧伤、白血病、主动脉手术、细菌性脑脊髓膜炎等18种重疾,保额10万元/年只需保费200元/年。

  其实,购买教育保险,就是为了在孩子读书的时候领取一笔教育金。然而根据记者了解,并非所有人都清楚自己的权益,有很多人,常有人在购买后遗忘日期以至于错过了领取教育金的时间。

  保险专家表示,如果孩子压岁钱不多,那么在购买保险时应先考虑“回归保障本质”,花少量的钱,满足周全的健康医疗保障需求。

  据悉,保险金领取的时间期限通常为一年,若是在应领取教育金日期一年后还未领取,就将失去这项保险权益。

  积少成多提前规划教育金

  因此,保险人士提醒既要按时续交保费,以免保单失效;也要在规定期限内充分行使自己的权利,既保险,也保值。记者贺民摄影

  “先把压岁钱存起来,等孩子上大学时再取出来”是多数家长共同的愿望。随着生活成本、教育费用等节节攀升,如何为孩子储备足够的成长基金,自然也是为人父母最为关心的话题。有调查表明,每个家庭用于子女教育的费用平均超过17万元,并且这个数字还在持续增长。

  而如果能将每年孩子的压岁钱合理利用,积少成多,将会大大减轻家长的经济负担。保险专家建议,购买教育金类的少儿保险就是一个相对安全稳妥的办法。用保险计划积累教育金更具规划性,定时缴费,按时领取,有力地保证“专款专用”。

  目前,市面上大多数教育金保险为分红型的两全保险,也就是,到了约定给付期时,可以每年领取一笔资金,一般为初中、高中、大学以及婚嫁阶段。大多数教育金保险的纯理财收益不会太高,可能略高于银行存款,但作为略带强制性的储蓄,其“专款专用”的特点对于被保险人而言还是颇具吸引力。

  教育金保险具有“豁免优势”。如某保险产品规定,在父母不幸身故、全残、罹患条款规定的大病以及处于疾病终末期、60岁后需要长期护理等合同约定的五种情况下,可以豁免以后的各期保险费。这样,即使父母因以上几种情况失去了经济能力,孩子的保障依然不会受到影响,解除了父母的后顾之忧。

  “购买‘教育金’险种后,原本的意外险、医疗险等较贵或不能单独购买的险种则可以作为‘附加险’购买,还能享受较低的价格。”理财专家告诉记者,儿童教育金保险在孩子5岁前投保最为合适,“投保时间越早,积累的教育金越多,年缴费越少,保障也越早。”

  此外,在市场上,越来越多的保险公司还针对不同人群推出综合性的保险理财计划,其中就包括儿童。例如,太平洋人寿在春节前夕推出全生命周期保险理财新产品“×××保险理财计划”,可实现孩子从“摇篮”到养老的人生全过程覆盖。不过,保险专家指出,家长在为孩子打理压岁钱时,除了根据孩子的实际需求进行规划外,也要考虑家庭的经济条件,以便能持续缴费。

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